Банки осваивают современные формы кредитования online

кредитование через интернет распространяется в России

Возможности подобного вида кредитования достаточно широки: с помощью кредита, оформленного online, можно как приобрести понравившийся товар в магазине (подобные услуги предоставляются и интернет-магазинами, и многими торговыми сетями различного профиля), так и просто занять денег «на жизнь».

Достоинства и недостатки online-кредитов

У интернет-кредитов есть и достоинства, и недостатки. Основной недостаток любого кредита давно озвучен и стал, пожалуй, уже народной мудростью: «Берешь чужие деньги и ненадолго, а отдаешь свои и навсегда».

Относительная легкость процедуры получения online-кредита может соблазнить взять слишком много денег, так что вернуть их потом будет проблематично. Одной из опасностей подобного вида кредитования может также стать потеря заемщиком доступа к интернет-кошельку (например, существует вероятность банально забыть пароль или потерять файлы ключей для активации кипера программы для работы с электронной платежной системой при переустановке операционной системы). Или, что гораздо хуже, заемщик может стать жертвой хакеров, которые, взломав кошелек, могут взять на него кредит.

Для тех, кто выступает в роли кредитора, основным минусом является невозможность полностью убедиться в достоверности сведений, предоставляемых заемщиком при подаче заявки на кредит, а следовательно, и максимально обеспечить возвратность предоставляемых им в кредит средств.

Положительной стороной online-кредитования является оперативность предоставления кредита, отсутствие необходимости идти в банк и оформлять многочисленные документы для заявки на получение займа. С помощью online-кредита удобно также приобретать товары в интернет-магазинах, которые вдруг понадобились срочно, а на электронном кошельке на данный момент нет денег.

Оnline-кредиты и их разновидности

По большому счету, можно выделить три основных вида кредитования online:

1. Кредитование через специальные кредитные виртуальные сервисы, системы и биржи

Основной валютой кредитования online являются электронные доллары WMZ платежные единицы WebMoney (одной из самых распространенных в Рунете электронных платежных систем). Для того чтобы взять кредит, нужно иметь WMC (так называемый долговой) кошелек.

В настоящее время кредит WebMoney можно получить лишь в долларовом эквиваленте WMZ. Электронные рубли WMR в качестве валюты для выдачи интернет-кредитов пока не применяются.

Одним из самых известных и популярных кредитных сервисов, предоставляющих возможность получения online-кредита, является кредитная биржа WebMoney Transfer. На ней можно как получать, так и выдавать кредиты (то есть кредитором является не сама система, а ее пользователи). Сама кредитная биржа не берет комиссионных сборов за предоставление своего сервиса только комиссию за перевод средств.

Для интернет-кредитования необходима персональная аттестация

Для того чтобы воспользоваться услугами такого кредитования, необходимо иметь аттестат не ниже персонального. Аттестат WebMoney это своего рода документ, свидетельство, выдающееся каждому участнику системы в цифровом виде после предоставления в Аттестационный центр своих персональных данных.

Различают несколько уровней подобных сертификатов, каждый из которых дает возможность пользоваться различными дополнительными сервисами электронной системы (аттестат псевдонима, формальный, начальный, персональный и другие аттестаты). Так, начальный аттестат пользователь может получить после проверки предоставленных паспортных данных либо автоматически и бесплатно (при пополнении рублевого кошелька), либо платно (от 1 доллара) через одного из персонализаторов участника партнерской программы Центра аттестации.

Персональный аттестат WebMoney выдается за плату (обычно от 5 до 20 долларов) пользователю, уже имеющему начальный аттестат, после проверки его паспортных данных одним из регистраторов партнеров Центра аттестации. Это аттестат более высокого уровня, чем начальный. Он предоставляет возможность пользоваться большим количеством сервисов в системе WebMoney, в том числе и участвовать в работе кредитной биржи.

Система авторизации на кредитной бирже

При входе на эту электронную биржу действует система авторизации E-NUM. Идентификация пользователя происходит при помощи устройств с поддержкой языка программирования Java. Это могут быть мобильные устройства (КПК, телефон), на которые устанавливается специальная программа с уникальным для каждого пользователя шифроблокнотом Java-приложением, генерирующим правильный ответ на контрольное число-вопрос.

В этом случае авторизация происходит по принципу «вопрос-ответ». То есть в форме авторизации в ответ на введенные пользователем регистрационные сведения отображается неповторяющееся число-вопрос. После ввода единственно верного для каждого конкретного приложения числа-ответа в специальную форму производится вход в систему.

Распознать пользователя электронная система может и по отпечаткам пальцев. Для этого на компьютер надо установить специальное приложение и считывающее отпечатки устройство.

В заявке на кредит, размещаемой в этой системе, обозначаются различные ее параметры (запрашиваемая сумма кредита, желаемая «плата» за кредит процентная ставка, срок кредитования, номер кошелька и т.д.). Для оценки возможности потенциальным кредитором выдачи кредита ему будут доступны IP-адрес и паспортные данные (которые были указаны в аттестате при регистрации в системе WebMoney), а также кредитная история (брал ли будущий заемщик когда-либо интернет-кредиты, возвращал ли их в срок).

На бирже популярен "коллективный кредит"

Наиболее популярным на данной бирже является «коллективный кредит» (выдаваемый одновременно несколькими кредиторами, которых устраивают условия возврата кредита и каждый из которых предоставляет часть запрашиваемой суммы).

После размещения заявки может быть два варианта развития событий: либо запрашиваемая сумма предоставляется (тогда она поступает на электронный кошелек заемщика), либо заявка аннулируется в связи с тем, что никто не изъявил желания выдать кредит в течение определенного времени (срок действия заявки также указывается при ее размещении).

Популярностью пользуются и такие сервисы по online-кредитованию, как кредитные автоматы (например, wct.su, webinternationalbank.com и др.). Основной их «плюс» то, что кредит выдается практически мгновенно и круглосуточно. Как правило, выдаваемые суммы невелики: в среднем от 1050 до 300500 долларов по экспресс-кредитам и до 10003000 долларов при открытии кредитной линии. Сроки, на которые можно получить кредит, варьируют от 1 суток до 3 месяцев.

Для добросовестных заемщиков ставки по кредиту снижены

Основное отличие автоматизированных сервисов online-кредитования от кредитных электронных бирж в организации самого процесса выдачи займов: при соответствии потенциального заемщика определенным требованиям, которое проверяет специальная программа, кредит выдается автоматически, не приходится ожидать рассмотрения заявки и решения о выдаче займа пользователями-кредиторами.

Один из известных автоматических интернет-сервисов система online-кредитования Lendmoney.ru. Она предоставляет три варианта кредитования: нанокредитование на сумму до 500 долларов и срок до 10 дней, экспресс-кредит на срок до 20 дней (сумма до 1 000 долларов) и кредитная линия (электронный аналог кредитной карты) на срок до 3 месяцев (сумма до 10 000 долларов). Основное требование к заемщику аттестат для получения кредита должен быть не ниже персонального.

Интересной особенностью данного сервиса является наличие системы скидок: для добросовестных заемщиков (тех, кто неоднократно брал и своевременно возвращал крупные суммы) возможно снижение процентных ставок по кредиту.

Войти в систему Lendmoney.ru можно через авторизацию по WMID идентификатору пользователя системы WebMoney, представляющему собой комбинацию из 12 цифр. Эта последовательность символов является своеобразным адресом пользователя системы.

Заемщик оплатит комиссию

В расходы заемщика (естественно, помимо оплаты процентов по занятым средствам) будут входить также оплата комиссии WebMoney (0,8 % от суммы кредита) и оплата 0,1 % суммы кредита за проведение операций с кредитным кошельком. Процентная ставка по нанокредитам и экспресс-кредитам от 0,17 % до 1,8 % в сутки, при открытии кредитной линии от 3 до 15 % в месяц (в зависимости от уровня аттестата, срока и суммы займа).

Существуют и другие биржи и системы online-кредитования. Основные принципы их деятельности схожи с уже описанными выше. При выборе наиболее подходящего варианта (как самого сервиса, так и непосредственно типа кредита) нужно учитывать не только свои желания, но и возможности (наличие того или иного вида аттестата, удовлетворение некоторым требованиям системы к заемщику (например, уровня деловой активности)).

Кредит через интернет можно взять и в других денежных единицах различных электронных систем (например, Яндекс.Деньги, RBK Money (бывший RuPay), МОНЕТА.РУ и др.). Такой вариант кредитования не столь популярен в Рунете, но, тем не менее, владельцы электронных кошельков этих сервисов также имеют возможность получить заем в соответствующей валюте.

интернет-оформление кредитной карты

Кредитование по биржевому признаку не контролируется платежными системами

Кредитование пользователей в рамках самих вышеперечисленных платежных систем среди предоставляемых видов сервисов не предусмотрено. В основном процесс подобного online-кредитования сводится к виртуальной «встрече» кредитора и заемщика на каком-либо специально созданном для этих целей или просто подходящем по тематике сайте или форуме. То есть частные лица, которые имеют электронные кошельки этих сервисов, при желании могут выступать в роли кредитора или заемщика в индивидуальном порядке. Каких-либо четких требований, правил, гарантий и особенностей проведения таких сделок нет. В случае достижения договоренности об условиях займа при общении через форум, чат, личные сообщения и т.п., одна из сторон диалога перечисляет деньги на электронный кошелек другой. В такой ситуации гарантию возврата средств обеспечивают лишь добрая воля и совесть заемщика.

Таким образом, такое online-кредитование осуществляется также по биржевому принципу, но является «стихийной» его разновидностью, то есть без контроля и организации со стороны самих платежных систем.

получить онлайн-кредит можно из дома

Интернет-кредиты в магазинах

На сайтах некоторых интернет-магазинов (в последнее время таких становится все больше) есть клавиша «Приобрести в кредит» или подобная. Выбрав понравившийся товар и изъявив желание купить его в кредит, нужно открыть с помощью вышеуказанной клавиши страницу со списком банков и условиями приобретения товара в кредит. Остается выбрать банк, ответить на вопросы анкеты и ждать решения о предоставлении (или непредоставлении кредита). В случае положительного решения банка интернет-магазин, получив от кредитной организации требуемую сумму, отправит покупателю товар. При его получении нужно будет предъявить курьеру оригиналы документов, которые необходимы банку-кредитору, и отдать их ксерокопии.

Некоторые интернет-магазины предоставляют online-кредит от своего имени, без участия банка. Это возможно, если расчет производится электронными деньгами (платежными единицами электронных платежных систем, с которыми работает магазин). Схема примерно такая же, какая используется при кредитовании через электронные кредитные системы и биржи.

клавиша Приобрести в кредит

Кредитные организации принимают заявки по интернету

В полном смысле слова online-кредитования как такового в России нет. Чаще всего встречается онлайновое оформление заявки на кредит. То есть потенциальный заемщик просто заполняет заявку на кредит на сайте банка. А дождавшись предварительного решения о предоставлении кредита (что может занимать от 1 часа до нескольких суток), должен лично явиться в банк для заключения договора и получения денег.

Чаще всего, говоря о банковском online-кредитовании, подразумевают так называемые экспресс-кредиты, которые очень многие банки выдают на покупку каких-либо товаров. Для подачи заявки на кредит требуется минимальный набор документов, а большая часть сведений (о месте работы, величине дохода) вносится в анкету со слов потенциального заемщика. Обычно оформляют их также удаленно через интернет сотрудники банков (кредитные эксперты, консультанты и т.д.), «прикомандированные» к крупным магазинам бытовой и компьютерной техники, мебели, строительных материалов и подобным. Они же, в случае положительного решения банка-кредитора (которое, как правило, более вероятно, чем отказ), «на месте» оформляют кредитный договор. Таким образом, клиенту остается лишь подождать этого решения (как правило, от нескольких минут до часа), подписать договор и впоследствии с помощью банковской карты, переводом или другим удобным способом, погашать кредит.

Одним из недостатков такого вида кредитования являются высокие процентные ставки так банк страхует свой потенциальный риск столкнуться с невозвратом занятых средств.

банки принимают заявки по интернету

Отличие интернет-кредитов - полностью интерактивный способ их получения

В США и некоторых европейских странах существуют специальные кредитные организации, деятельность которых схожа с банковской деятельностью по кредитованию. Разница в том, что вопросы о предоставлении кредита решаются с помощью электронной почты, факса, курьерской доставки документов клиенту (то есть самому потенциальному заемщику нет необходимости выходить из дома для того, чтобы оформить кредит,). С некоторой натяжкой такую систему предоставления кредитов также можно назвать online-кредитованием.

Основным отличием online-кредитов от «обычных» банковских является сам способ их получения полностью интерактивный, без визитов в банк, стояния в очередях, заполнения «бумажек» и проверки службой безопасности.

курьер доставляет документы заемщику

Недобросовестным плательщикам заблокируют электронный кошелек

Глобальная сеть создает впечатление анонимности и способствует созданию и поддержанию чувства безнаказанности и необязательности выполнения обязательств. Именно поэтому предоставление интернет-кредитов несет определенный риск для «электронных» кредиторов и соблазн не расплачиваться для заемщиков. Точно такая же ситуация и с «магазинными» кредитами, даже выданными банком: человек получает деньги (или какой-либо товар) за «просто так» и часто не может до конца осознать, что есть виртуальный «кто-то», кому эти деньги придется возвращать.

Основная рекомендация специалистов для тех, кто берет «обычный» банковский кредит: внимательно читать договор перед тем, как его подписать. То же самое относится и к интернет-кредиту: для того, чтобы не опростоволоситься и не получить через пару месяцев после оформления кредита сюрприз в виде блокирования электронного кошелька или, тем паче, попадания в «черный список» недобросовестных заемщиков из-за невыполнения какого-либо условия кредитования, нужно прочитать все условия предоставляющего кредит online сервиса.

Самое главное вовремя и в полном объеме погасить задолженность. Практически в любом online-сервисе по предоставлению кредитов допустимо сделать это досрочно. Если такая возможность есть, то ею стоит воспользоваться (это приносит определенные «плюсы»: при выставлении последующих заявок на кредит вероятность его выдачи повышается).

средства на электронном кошельке заблокируют

Неплательщикам могут испортить кредитную историю

Итак, что же нужно знать интернет-заемщику? Если online-кредит оформляется через какой-либо электронный сервис, то после его получения на электронный кошелек поступают деньги, а на долговой кошелек долговые обязательства (та сумма, которую необходимо будет вернуть). Вернуть кредит (а сделать это разрешается как целиком, так и частями), можно, переведя электронные деньги на кошелек кредитора.

Беря кредит, следует помнить о сроках его возврата. При их нарушении к заемщику применяются определенные санкции. Если кредит взят через электронную кредитную систему, то, во-первых, кредитная интернет-история будет изрядно подпорчена, что может существенно затруднить или даже сделать невозможным получение online-кредита в будущем. А во-вторых, система WebMoney автоматически заблокирует кошелек неплательщика и снизит уровень деловой активности до нуля. Снятие блокировки возможно, но только после полного погашения займа.

Санкции при неоплате кредита, взятого у банка, пусть даже вы в этом банке никогда не были, могут быть и более серьезными начиная от занесения в списки злостных неплательщиков (что грозит невозможностью получения кредитов в будущем) и заканчивая обращением банка в суд с требованием взыскать невыплаченный долг вместе с пенями и другими штрафными платежами за просрочку. Так же может поступить и интернет-магазин ведь то, что покупка была произведена в кредит, фиксируется в документах, которые подписываются покупателем при получении товара.

Поэтому в первую очередь нужно знать точную окончательную сумму, которую заемщику необходимо будет оплатить банку, а также сроки этой оплаты. А способов таких может быть много и внесение платежа непосредственно в кассу банка, и безналичный перевод через любой другой банк, и списание банком средств с пластиковой банковской карты, и через банкомат.

главное для заемщика - не просрочить оплату

Источники и ссылки

с Denga Ru / Деньга Ру