Что ожидает частное лицо на рынке кредитов

как найти выгодные условия кредитования

Берем ипотеку

По данным Банка России, в феврале 2009 года банки выдали ипотечных кредитов на сумму 8,5 млрд рублей. В IV же квартале прошлого года каждый месяц выдавалось в среднем 32 млрд рублей. Т.е. объем выданных ипотечных кредитов сократился почти вчетверо.

Тем не менее, так называемые лидеры ипотечного рынка в Москве по-прежнему предлагают различные программы ипотечного кредитования в рублях, валюте, с поручителями и без, для граждан России, не граждан с временной регистрацией и даже без оной.

В основном ипотечные кредиты выдаются для покупки квартир на вторичном рынке. Кредиты под строящееся жилье банки по понятным причинам выдают крайне неохотно. Даже в спокойные времена этот сегмент рынка считался достаточно рискованным. А уж в условиях кризиса совсем невозможно предугадать, когда будет закончена та или иная стройка, и произойдет ли это вообще.

Первоначальный взнос увеличился

Правда, сумма первоначального взноса существенно увеличилась: если два года назад она в среднем составляла 10% от стоимости квартиры, то теперь не меньше 30%. Изменения коснулись и процентной ставки. До кризиса кредит в долларах на 15 лет «стоил» около 10% годовых, сейчас 12-13%. По рублевым займам на тот же срок процентная ставка составляет около 15% годовых. Ставка может быть и выше. В первую очередь это зависит от формы подтверждения дохода. Одно дело, если ваша зарплата «белая» и вы готовы представить банку справку по форме 2-НДФЛ, другое дело если вы можете показать только простую справку о доходах. Во втором случае добавьте к кредитной ставке еще минимум 1% годовых.

Прочие условия для получения кредита формально остались прежними: согласие (или отказ) банка на выдачу кредита, да и сам кредит, как и раньше, можно получить за несколько дней. Сумма может быть от 15 тыс. долларов без ограничения верхнего порога. Срок кредита в среднем от 7 до 25 лет, но встречаются предложения займов и на 50 лет. При этом в Москве шанс получить большую сумму выше, чем в регионах: по телефону представители банков прямо говорят: «Если вы в Москве, для вас потолок максимальная сумма в предложении, если в другом городе потолок ниже».

Досрочное погашение кредитов, очевидно, приветствуется. Многие банки сократили срок моратория (временного запрета) на досрочное погашение кредита, отменили штрафные санкции и комиссии за досрочное погашение.

Напомню, что все вышесказанное относилось к лидерам отечественного рынка ипотечного кредитования. Прочие же банки в текущем году от выдачи ипотечных кредитов фактически отказались, серьезно ужесточив условия. В ответ на это и клиенты почти перестали обращаться в такие банки. Очевидно, что кредит со ставкой от 20% годовых на 10 лет при наличии более выгодной альтернативы успехом у клиентов пользоваться не будет.

Кредит на покупку автомобиля

По данным Ассоциации европейского бизнеса в России, объем продаж новых иномарок в стране снизился в марте 2009 года по сравнению с тем же периодом прошлого года на 47%, а за весь I квартал на 40%. Одной из причин столь резкого падения эксперты ассоциации называют высокие кредитные ставки.

Автокредиты, как и до кризиса, оформляются в любом банке примерно одинаково: необходимы документы, подтверждающие доходы, и согласие супруга, поскольку после покупки автомобиль становится совместной собственностью, которой обеспечивается кредит. Процентная ставка в среднем составит 15-17% годовых. Варьируется она в зависимости от выбора автомобиля. По кредиту на новый отечественный автомобиль в банках, не входящих в число предоставляющих субсидированные автокредиты, проценты будут выше, чем на новую иномарку.

О некоторых потенциальных автовладельцах в этом году позаботилось государство: в конце марта вступило в силу постановление о льготных автокредитах. Теперь Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк выдают кредиты по своей процентной ставке минус две трети ставки рефинансирования Центробанка. В настоящее время при ставке ЦБ 13% «скидка» составит 8,67%. Разницу компенсирует госбюджет.

Чтобы получить такой кредит, в качестве первоначального взноса нужно заплатить 30% от стоимости автомобиля. Правда, купить можно не любую машину, а только отечественного производства, входящую в список, утвержденный Минпромторгом. Кроме автомобиля «Лада» в него попали Chevrolet Niva, UAZ Hunter, Ford Focus, Fiat Albea, Kia Spectra, Renault Logan и Skoda Fabia.

Кредитки и потребкредиты

Для получения потребительского кредита, который еще называют «кредит на любые цели», обычно нужен лишь паспорт и еще один любой документ, удостоверяющий личность (водительские права, загранпаспорт и т.д.). Впрочем, в некоторых банках вам может понадобиться поручитель или подтверждение того, что вы владеете автомобилем не старше определенного возраста. При этом нужно иметь в виду, что чем проще условия получения кредита, тем выше по нему проценты, и без того не маленькие в среднем 24-28% годовых.

Отдельные банки вообще не называют процентную ставку, утверждая, что она определяется для каждого клиента индивидуально. Это относится в первую очередь к тем организациям, которые обещают большие займы, легкое оформление (вплоть до одного звонка по телефону) и много попутных бонусов. Довольно часто кредит, полученный на таких условиях, нельзя погасить досрочно. Возможны и другие «сюрпризы», по большей части неприятные, поэтому решение брать такой кредит нужно тщательно обдумать.

Образовательный кредит

Банки в Москве чаще всего дают кредит на образование на срок, не превышающий время учебы, в среднем под 12-17%. Но возможны варианты: кредит на три года, на 10 лет после окончания учебы и т.д.

Для получения кредита на образование, вероятнее всего, понадобится поручитель, либо имущество, которое станет залогом. Некоторые банки требуют также справку из образовательного учреждения.

Кстати, в марте стало известно, что государство намерено субсидировать образовательные кредиты. Выдавать их будут банки с госучастием, а процентная ставка, которая не должна превышать 11,5% годовых, будет субсидироваться из бюджета.

Однако пока кредиты на образование в России не слишком популярны. Наверное, далеко не все студенты т.е. люди, зачастую не имеющие опыта работы - могут похвастаться приличным заработком и белой зарплатой.

Микрофинансирование - быстрокредит

Кроме банков существует немало других организаций, предоставляющих кредиты. Именно их реклама обильно расклеена в вагонах метро. Нередко встречается она и в интернете.

Как правило, такие компании предлагают взаймы относительно небольшие суммы (порядка 20-40 тыс. рублей) на полгода-год под высокий процент: за 6 месяцев сумма долга увеличивается вдвое. При этом для получения кредита достаточно предъявить паспорт. Заключение договора-оферты, где стороной, принимающей предложение заключить договор, выступает кредитор, зачастую происходит вне офиса. С обязательствами кредитора вас ознакомят, но прописаны они будут не в договоре, как это происходит, когда вы берете заем в банке, а в неких внутренних правилах предоставления займа и его обслуживания компанией.

Прозрачность таких компаний очевидно меньше, чем банков. А младшие менеджеры, на плечи которых ложится работа с должниками, скорее всего, материально заинтересованы в том, чтобы проблем с выплатами не возникало. Так что шанс столкнуться с незаконными способами возврата долгов при обращении в такую компанию существенно выше, чем в случае использования банковского кредита.

Чем рискует заемщик

Прежде чем брать кредит, выясните все подробности: кому, сколько, за что и в какие сроки. Может быть, дешевле обойдется обратиться в другой банк или занять деньги у знакомых.

Попросите текст типового договора до подачи документов в банк. Обратите внимание на детали, в частности, на условия досрочного погашения кредита и возможность изменения процентной ставки по усмотрению банка. Банковские сотрудники утверждают, что прецедентов повышения процентной ставки практически нет (за исключением случаев перераспределения расходов, таких как увеличение процентов за счет сокращения стоимости обслуживания кредита). Однако прецеденты, когда банк предупреждает, что поднимет процентные ставки, если заемщики не вернут кредит досрочно, имеют место. И хотя дальше требований пока дело не пошло, застраховать себя от неприятного сюрприза будет не лишним.

Помните, что кредит придется вернуть. В случае невозврата заем, не обеспеченный залогом, будет возвращаться через суд. Если кредит залогом обеспечен, банк продаст ваше имущество, чтобы погасить задолженность (к которой добавятся штрафы и пени).

Риски по непогашению кредита

Кстати, до подписания договора обратите внимание на то, оставляет ли банк за собой право передавать информацию о заемщике третьим лицам для взыскания задолженности в случае просрочки платежа. Если такой пункт есть, это означает, что при невыплате кредита банк продаст его коллекторскому агентству, которое и будет заниматься изыманием долга.

В утешение можно сказать, что уголовная ответственность ждет неплательщика только если банк сможет доказать, что кредит был получен с целью хищения, то есть невозврат был задуман заранее.

Тем не менее, прежде чем брать в долг, имейте в виду, что за громкой многообещающей рекламой зачастую скрываются жесткие условия, о которых вы можете узнать только после подписания договора, если вовремя не проявите должной любознательности.

Источники и ссылки

с Denga Ru / Деньга Ру