Действия клиентов при отзыве лицензии банка

Прекращение деятельности банка и действия вкладчиков

Если банк, в котором у вас есть кредит, потерял лицензию, это не означает, что долги вам простят.

Чем грозит отзыв лицензии банка его клиентам?

Что делать, если вы обнаружили, что банк, услугами которого вы пользуетесь, может прекратить свою деятельность достаточно быстро? Чтобы принять решение, необходимо учесть, какими услугами банка вы пользуетесь, и в каком качестве (физического или юридического лица, или индивидуального предпринимателя).

Частные вкладчики

Вкладчики-физлица формально ничем особенно не рискуют. Вклады до 700 тыс. рублей гарантируются системой страхования вкладов. Чтобы деньги не пропали, нужно, чтобы сумма вклада не превышала 700 тыс. в рублевом эквиваленте с учетом процентов.

Пока самая существенная неприятность для частных вкладчиков банков, теряющих лицензии, состоит в том, что какой-то временной разрыв между прекращением банком выплат вкладов и возвратом вкладчикам их денег после санации банка все же существует. В соответствии с законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» выплаты начинаются через 14 дней после отзыва лицензии банка.

Обеспечить выплату высоких процентов, которые предлагают некоторые банки сейчас по депозитам населению, им фактически нечем. Проценты по кредитам предприятиям, которые достигали несколько месяцев назад 25 и более процентов годовых, сейчас упали до уровня примерно в 20 процентов. Заработать на операциях с валютой, как в январе, банки сейчас не могут. Те из них, что пытаются заработать игрой на бирже, рискуют средствами клиентов очень сильно.

Если банк не сможет выполнить обязательства перед вкладчиками самостоятельно, это приведет к отзыву у него лицензии Центробанком. Деньги вкладчикам в этом случае будет выплачивать АСВ из фонда страхования вкладов.

В принципе, если количество отзываемых у банков лицензий существенно вырастет, у Агентства страхования вкладов (АСВ) могут закончиться деньги на выплаты вкладчикам. Но пока запас средств у АСВ есть, в том числе, неиспользованный взнос в капитал со стороны государства. И вероятнее всего, рубли для выплат вкладчикам банков АСВ в случае необходимости предоставят еще.

Если АСВ истратит все деньги, которые есть в его распоряжении сейчас, вероятнее всего, правительство и Центробанк предоставят ему дополнительное финансирование путем взносов в капитал или кредитов. Однако такие действия означают эмиссию рублей.

Если банки, предлагающие сейчас высокие проценты, «посыплются» один за другим, эмиссия рублей, необходимых для выплат вкладов населению, может принять такие масштабы, что приведет к скачку цен и сильной девальвации рубля.

В категорию риска в случае существенной девальвации рубля попадают, во-первых, владельцы валютных вкладов — сумма их вклада в пересчете на рубли может вдруг сильно вырасти и превысить 700 тыс. рублей. Помочь спасти деньги может «раздробление» вклада на несколько частей, сумма каждой из которых в пересчете на рубли не превышает 700 тысяч. Счета открываются на имя других лиц (застрахованная сумма средств вкладчика в одном банке не может превышать 700 тыс. рублей независимо от того, сколько у него счетов), и важно успеть это сделать до отзыва у банка лицензии.

Во-вторых, при сильной девальвации и обесценивании рубля фактически теряют деньги и владельцы вкладов в рублях, сумма которых не превышает 700 тыс. Да, деньги вернут, но, вполне возможно, уже после того, как они значительно обесценились. «Вытащить» рубли из банка, чтобы успеть их поменять на валюту или потратить, до начала выплат невозможно. Формально вы не потеряете ни копейки, но фактически потери могут составить десятки процентов.

Юридические лица и индивидуальные предприниматели

В отличие от вкладов населения, вклады и счета фирм не защищены системой страхования вкладов. Поэтому деньги, которые были на счетах фирмы в момент прекращения банком операций, вероятнее всего, будут потеряны навсегда.

Разумеется, юрлица-клиенты банка, перед которыми банк имел обязательства, имеют право на получение своих денег. Но, согласно Федеральному закону о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций (N 270-ФЗ в редакции от 22.12.2008), требования юрлиц и индивидуальных предпринимателей-клиентов банка удовлетворяются после обязательств перед физическими лицами, АСВ и ЦБ. Если после удовлетворения этих требований в конкурсной массе (сумма обязательств банкрота и обязательств перед ним) не останется средств, «зависшие» на счетах деньги пропадут.

Должники

Если банк, в котором у вас есть кредит, потерял лицензию, это не означает, что долги вам простят. В случае отзыва лицензии обязательства перед банком, как и обязательства банка, переходят в конкурсную массу. Если же происходит санация, то либо банк-кредитор сохраняется как юридическое лицо, либо присоединяется к другому банку, который становится его правопреемником по всем обязательствам. Во всех случаях это не влияет на условия кредитов и положение заемщиков.

Но если в одном и том же банке «зависли» деньги на счету фирмы или вклад физического лица, и эта же фирма или человек имеет в нем кредит, а лицензия у банка еще не отозвана, можно погасить кредит полностью или частично переводом денег со своего же счета. Если счет в одном банке, а кредит — в другом, для аналогичной операции придется найти кого-то с «зависшим» счетом в том банке, где у вас кредит, и с кредитом в банке, где у вас счет. И так же перевести деньги со счетов в погашение кредитов. Договариваться о суммах и защищаться от риска неисполнения обязательств вашим партнером по взаимному погашению придется самому.

Закон о банкротстве предусматривает защиту от вывода из банка высококачественных активов при его банкротстве: сделки прежнего руководства могут быть расторгнуты в течение 6 месяцев. В том числе — погашение кредитов (в данном случае высококачественным активом является кредит — обязательства перед банком физического или юридического лица). Однако в случае кредитов (понятно, что в описанной выше схеме один кредитор получил незаконное преимущество перед другими) эта норма работает очень редко, так как расследовать всю цепочку операций — сложно.

При условии, что сразу много банков окажутся не в состоянии исполнять обязательства и прекратят проводки, но еще не утратят лицензии, может образоваться своеобразная биржа кредитов и счетов. Так получилось, например, в Украине. Российский Центробанк в последние месяцы отзывает лицензии быстро — в течение двух недель после остановки банком платежей. Поэтому в России такая ситуация пока представляется маловероятной.