Исламский банкинг в России

Исламские банки в России

Исламский банк принимает вклады, которые инвестирует в предпринимательскую деятельность

Исламский банкинг – это не просто денежные операции с банками исламских стран, к которым, кстати, относятся ОАЭ, Саудовская Аравия, Малайзия, Бахрейн, Кувейт, Ирак, Египет, Сирия и некоторые другие. О сути исламского банкинга говорит само его название — это такая деятельность банков, которая соответствует нормам ислама. Основа бизнеса обычного банка — выдача ссуд под процент — прямо запрещена Кораном как ростовщичество. Кроме того, мусульманину запрещено намеренно идти на риск (как следствие — играть в азартные игры и спекулировать на бирже). Эти запреты и есть основная причина, порождающая отличия исламского банкинга от традиционного.

Первые исламские банки появились в конце 60-х годов ХХ века под эгидой организации «Исламская конференция». Первый опыт был неудачным и выглядел скорей пиар-акцией, чем бизнесом. Однако с начала 70-х годов исламские банки стали постепенно развиваться.

Вклады

Коран запрещает азартные игры, поэтому исламские банки не могут заниматься биржевыми спекуляциями и вообще инвестировать деньги в инструменты, доходность которых непредсказуема. Например, покупать акции венчурных компаний и т.д. Все активы исламских банков хранятся в виде долгосрочных инвестиций и так называемых «длинных» бумаг (например, облигаций, срок погашения которых достаточно велик).

Исламский банк принимает вклады, которые инвестирует в предпринимательскую деятельность третьих лиц. Договор такого вклада называется мудараба. Вкладчик передает деньги банку для последующего вложения в определенный проект или вид деятельности. Прибыль, полученная в ходе реализации проекта, делится в оговоренной пропорции.

Банк в этом случае выступает именно инвестором, а не кредитором: предприниматель, получающий инвестиции, делит полученную прибыль с банком. Банк, в свою очередь, «делится» с вкладчиками. В принципе мудараба больше всего похожа на договор простого товарищества, который могут заключить между собой физические лица, если один человек хочет выступить инвестором в проекте другого.

Вкладчики исламских банков, в отличие от вкладчиков традиционных банков, получают от банка информацию о том, в какой именно проект или в проект в какой сфере вложены их деньги. Соответственно, можно выбрать, в какой бизнес таким способом инвестировать. Исламские банки не финансируют деятельность, не соответствующую нормам шариата, например, производство алкоголя, свинины, продукции эротического характера, и торговлю всем перечисленным, игорный бизнес и т. п.

Бизнесмену может быть сложнее получить деньги для своего бизнеса в исламском банке, чем в традиционном, из-за более тщательного анализа банком его рода деятельности и конкретного проекта. Кроме того, пока предприниматель не вернул деньги банку, банк имеет право достаточно пристально следить за состоянием дел в рамках проекта, в котором он участвует в качестве инвестора. Такое повышенное внимание и внешнее влияние на процесс принятия решений для многих бизнесменов некомфортны.

Не только инвестиционный доход банка, но и вознаграждение вкладчика за предоставление в пользование денег не являются фиксированными и гарантированными – все зависит от прибыли бизнеса. Убытки проекта, а также другие риски покрываются страхованием. Исламское страхование тоже имеет специфические особенности, на которых мы здесь не будем останавливаться.