Как сочетать рентабельность и законопослушность

Основная линия в деятельности коммерческого

Главные источники активных операций банка

Как сочетать рентабельность и законопослушность

Мы рассмотрели основную линию в деятельности коммерческого банка: депозиты кредиты. Главным источником активных операций банка являются депозиты, в том числе вклады частных лиц. Население нашей страны обнаруживает уже склонность к сбережению. Вклады частных лиц в коммерческие банки достигли к концу 1996 г. 110 трлн. р., а общая сумма банковских депозитов поднялась до 170 трлн. р. Различают номинальную и реальную процентные ставки, причем последняя может быть и положительной, и отрицательной. Если номинальная ставка предполагает процент, назначаемый банками по вкладам и кредитам, то реальная изменяется в соответствии с ожидаемым ростом цен. Пример: ежемесячный доход по депозиту составляет 4,5%, а цены растут на 4%. Реальная ставка по депозиту окажется на уровне +0,5%. Реальная процентная ставка в России начала 90-х годов была устойчиво отрицательной. Подобное состояние процентной ставки теоретически должно снижать предложение денег и увеличивать спрос на кредиты. Но на практике общая неустойчивость, рост цен на факторы производства не вселяли надежд на выигрыш. Одной из задач финансовой политики является поддержка реальной процентной ставки на плюсовом уровне. Эта модель была предложена Кейнсом еще в 30-х гг. Мастер краткосрочного анализа предложил рассматривать склонности к потреблению, к инвестированию, состояние бюджетных расходов и налогов в качестве отдельных самостоятельных факторов, ответственных за поддерживание реальной процентной ставки на стабильном уровне. Взаимодействие этих факторов мы выясним в дальнейшем. Для последовательной ориентации потока сбережений в пользу рублевых депозитов необходимы, во-первых, поддержание процентных ставок на положительном уровне, компенсирующем инфляционный рост цен, и, во-вторых, надежность банков, надзор за деятельностью частных финансовых структур со стороны ЦБ, а также создание более совершенной системы страхования депозитов. На рынке сбережений депозиты в рублях конкурируют с валютой. Связь между этими двумя каналами помещения денежных средств подобна взаимодействию сообщающихся сосудов: если курс рубля падает, то стоимость валютных накоплений автоматически повышается и соответственно снижается сравнительная доходность рублевых вкладов.

Основная линия в деятельности коммерческого

Банки в этой связи призваны внимательно следить за соотношением депозитной ставки и валютного курса. У банка складывается достаточно широкий и сложный круг обязанностей: - необходимо квалифицированно управлять портфелем своих депозитных и кредитных обязательств; - соблюдать равновесие между использованием срочных и бессрочных вкладов; - не увлекаться долгосрочным кредитованием при наличии преимущественно коротких вкладов; - предусматривать возможности неожиданных депозитных изъятий; - проводить экспертизу платежеспособности заемщика или ликвидности залога. До сих пор банки не всегда соблюдают старое английское правило: «не класть все яйца в одну корзину», т.е. не выдавать в одни руки слишком крупные суммы. Составным элементом банковской деятельности является мониторинг контроль за использованием заемщиком полученных ссуд по назначению, отслеживание этого процесса, что позволяет повысить вероятность возврата заемных средств в предусмотренные сроки. Банальный смысл банковских операций можно сформулировать просто: покупать ресурсы дешевле, а продавать подороже. Чтобы не оказаться в убытке, банку следует иметь хотя бы небольшую камерную службу прогнозирования динамики процентных ставок рынка капиталов; разрабатывать стратегию действий, избегая хаотичности в банковских операциях. В число дополнительных услуг, оказываемых банками, входят: - траст соглашение, по которому банк берет на себя заботу о сохранности средств, фондов или недвижимости клиента, о прибыльном управлении ими и получает оговоренный процент; - охрана ценностей, предполагающая, что банк держит в своих подвалах и сейфах ликвидные средства клиентов; - кредитные карточки, которые выдаются клиентам, имеющим текущий счет в банке, за что последний получает комиссионные из остатка средств клиента; - брокерская практика, состоящая в том, что банки продают и покупают акции и другие ценные бумаги своих клиентов; - страховые полисы: по лицензии ЦБ некоторые банки имеют право предоставлять клиентам гарантии под их финансовые операции; - консалтинг консультирование по вопросам финансовой деятельности коммерческих предприятий; Кроме перечисленных услуг, которые общеприняты, в банковском деле многих стран существуют и специфические услуги, касающиеся, например, работы с векселями, ценными бумагами правительства. 

Главные источники активных операций банка