На что ориентироваться при вложении капитала

Ориентиры при вкладе личных средств в банки

Рекомендуем проверить, является ли банк на данный момент участником системы гарантирования вкладов

Если ваш приоритет – гарантированная немедленная доступность денег в любое время и при любых обстоятельствах, то разумным решением будет хранение заметной части средств в наличной форме (включая и хранение в банковской ячейке). К сожалению, даже хранение денег в банках, которым власти наверняка не дадут полностью обанкротиться, абсолютной гарантии немедленной доступности средств в случае развития кризисной ситуации не даст.

Помимо угрозы общего замораживания вкладов в банках есть еще и риск неблагоприятных изменений законодательства. Так, принятый осенью 2008 года Закон «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» существенно ослабил гарантии по вкладам в банки. (См. «Что обеспечивает гарантирование вкладов?»)

Если ваш приоритет – сохранение основной суммы вклада, то сегодня разумно делать основной упор на хранение средств на счетах максимально надежных банков. Желательно на депозитах, условия которых позволяют в случае необходимости быстро вывести деньги из банка без потери процентов. При любом обострении экономической ситуации разумной мерой предосторожности при таком приоритете будет перевод части своих средств в наличную форму.

Сумма вклада вместе с капитализированными процентами в одном банке не должна превышать гарантированных государством 700 тысяч рублей. Если вы обладаете более существенными накоплениями, лучше разнести их по разным банкам или оформить на разных членов семьи. В случае, если речь идет о валютных депозитах, разумно, чтобы в рублевом исчислении сумма вклада в банк была существенно ниже 700 тысяч рублей. Иначе изменение валютных курсов может привести к тому, что часть вашего депозита окажется не гарантирована.

Если ваш приоритет – максимальный доход и Вы готовы нести умеренные риски, связанные с возможной неплатежеспособностью банка и сбоями системы страхования вкладов, то стоит вкладывать средства в банк – участник системы страхования вкладов, предоставляющий наиболее выгодные ставки начисления процентов на депозит с их частой капитализацией.

Выбирая такой вариант, вы должны ясно осознавать существенный риск банкротства такого банка и того, что гарантированный возврат ваших средств фактически может оказаться далеко не быстрым. (См. «Что обеспечивает гарантирование вкладов?») А это при высокой инфляции или резких изменениях валютных курсов может сделать такое вложение убыточным.

Нужно ясно осознавать, что гарантии Агентства страхования вкладов можно считать относительно надежными лишь при банкротстве отдельных банков. В случае системного кризиса банковской системы на все 100 % полагаться на них было бы опрометчиво. У государства нет твердого юридического обязательства финансировать возврат средств всем вкладчикам банков в случае истощения собственных средств Агентства. А оно неизбежно при неплатежеспособности нескольких крупнейших банков.

В любом случае рекомендуем проверить, является ли банк на данный момент участником системы гарантирования вкладов.  Учтите, что некоторые банки из этой системы были со временем исключены.