Содержание и цели управления ссудными операциями
Управление ссудными операциями
Основные элементы управления ссудными операциями
Содержание и цели управления ссудными операциямиВ настоящее время внимание вызывает практическая проблема управления ссудными операциями коммерческих банков. Значимость ссудных операций для банка вытекает из определения коммерческого банка как финансового посредника,т.е. ссудные операции являются для банка, наряду с приемом денег во вклады, группой операций, составляющих сущность банка, в отличии от некоторых других видов операций. Коммерческий банк привлекает свободные денежные средства, высвобожденные в хозяйственном процессе, и предоставляет их во временное пользование контрагентам, которые нуждаются в дополнительном капитале для осуществления своей хозяйственной деятельности. Таким образом, управление ссудными операциями будет для банка всегда актуальной проблемой в связи с экономической значимостью этих операций. Как нам известно, в основе управления ссудными операциями лежит процесс принятия решений. Рассматривая процесс управления ссудными операциями, как процесс, можно выделить составные элементы названного процесса: 1. планирование ссудных операций 2. организация осуществления ссудных операций 3. контроль за ссудными операциями 4. мотивация кредитного персонала и координирование деятельности структурных подразделений банка, занятых ссудами. В условиях развития банковской системы коммерческие банки зачастую не имею тщательно разработанного процесса управления ссудными операциями. Не воспринимая его, как целостную систему, банки не решают проблему, связанные с несовершенством тех или иных составных частей (элементов) этого процесса.
Управление ссудными операциямиСреди недостатков составляющих частей процесса управления ссудными операциями, наиболее часто встречающимися, можно отметить следующие: · излишняя централизация и децентрализация руководства · завышенная стоимость залога и отсутствие механизма регулирования стоимости залога в соответствии с изменением качества кредита · недостаточный финансовый анализ заемщика · отсутствие эффективного контроля кредитного процесса и другие Наличие этих недостатков выливаются в слабость кредитного портфеля и его низкое качество, убытки по кредитам, неплатежеспособность и неликвидность банка. Банки могут избегать вышеперечисленные недостатки при условии всесторонней проработки управления ссудами. В нашей стране практический подход к оценке управления кредитными операциями должен быть различным применительно к крупному (среднему) и малому банку; банку с развитыми кредитными связями (даже при небольшом объеме кредитов) и недавно начавшему работать банку (меньше года). если банк осуществляет кредитные операции больше года, то он должен успеть создать различные функционирующие подразделения, участвующие в кредитном процессе, а также основы кредитной политики. Банк должен найти практическое решение указанных вопросов. Теперь рассмотрим более подробно каждый из элементов процесса управления ссудными операциями банка.
Основные элементы управления ссудными операциями