Виды и формы кредитных соглашений

Кредиты коммерческим предприятиям

Разграничение между коммерческими ссудами и персональными кредитами

Виды и формы кредитных соглашений

В практике банков проводится разграничение между коммерческими ссудами и персональными кредитами. Этим категориям соответствуют различные виды кредитных соглашений, определяющих условия предоставления займа, его погашения и т.д. Кредиты коммерческим предприятиям можно разделить на две группы: · Ссуды для финансирования оборотного капитала. Эта группа связана с нехваткой у предприятия денежных средств для покупки элементов оборотного капитала, необходимых для повседневных операций. Это в основном краткосрочные кредиты сроком до 1 года. Сюда относятся: - к р е д и т н а я л и н и я - соглашение между банком и заемщиком о максимальной сумме кредита, которую последний сможет использовать в течение обусловленного срока и с определенными условиями. Эта форма используется для покрытия сезонных влияний или прироста дебиторской задолженности. Часто обеспечением кредитной линии служат кредитуемые банком запасы или неоплаченные счета; - в о з о б н о в л я е м а я к р е д и т н а я л и н и я предоставляется банком, если заёмщик испытывает длительную нехватку оборотных средств для поддержания определенного объема производства. Погасив часть кредита заемщик может получить новую ссуду в пределах установленного лимита и срока действия договора; - с с у д ы н а ч р е з в ы ч а й н ы е н у ж д ы Выдаются банком для финансирования разового экстраординарного увеличения потребности клиента в оборотных средствах, связанного с получением крупного заказа, заключения выгодной сделки и другими чрезвычайными обстоятельствами; - п е р м а н е н т н а я с с у д а на пополнение оборотного капитала. Кредиты такого рода выдаются на несколько лет и имеют целью покрыть длительный дефицит финансовых ресурсов заёмщика. Погашение ведется в рассрочку. Эти ссуды часто выдают под первоначальное развитие дела.  · Ссуды для финансирования основного капитала. Эта группа представлена средне- и долгосрочными кредитами для покупки недвижимости,

Кредиты коммерческим предприятиям

земли, оборудования и т.п. Ко второй группе относят: - с р о ч н ы е с с у д ы, которые выдаются на срок более одного года в форме единичного кредита или серии последовательных займов и используются для приобретения машин, оборудовани, ремонта зданий, рефинансирования долгов и т.д. Типичный срок 5 лет; - с с у д ы п о д з а к л а д н у ю применяются для финансирования покупки зданий, земли. Они рассчитаны на длительный срок (более 15 лет); - с т р о и т е л ь н ы е с с у д ы выдаются на период строительного цикла (до 2-х лет). Заемщик регулярно выплачивает процент. Затем ссуда переоформляется в закладную и начинается выплата основного долга. Что касается ссуд индивидуальным заемщикам, то они связаны с приобретением недвижимости: - с с у д ы п о д з а к л а д н у ю. Основная форма кредита под недвижимость полностью амортизируемая закладная с фиксированным процентом. Обеспечением кредита служит покупаемая недвижимость; сумма долга погашается равными суммами на протяжении всего срока действия ссуды; - с с у д ы с п о г а ш е н и е м в р а с с о р ч к у применяются для покупки товаров длительного пользования. часто ссуда не является полностью амортизируемой: она предполагает крупный платеж в конце срока и содержит условие обратного выкупа, т.е. заёмщик по своему выбору может либо погасить ссуду полностью, либо передать товар банку по остаточной стоимости в оплату неоплаченного долга; - в о з о б н о в л я е м ы е с с у д ы. Заемщику открывается кредитная линия с правом получения кредита в течение определенного срока. При предоставлении ломбардного кредита залог оценивается не по полной стоимости, а учитывается, в зависимости от вида движимого имущества, только часть его стоимости. Такая оценка связана с рисками, возникающими при реализации залога. Ломбардный кредит предоставляется под залог: ь ценных бумаг; ь товаров; ь драгоценных металлов; ь финансовых требований. Стоимость кредита складывается из процентов и комиссионных платежей. 

Разграничение между коммерческими ссудами и персональными кредитами